浅谈企业银行服务(2)—流动贷款

上文提到贸易服务,本文将会继续浅谈流动贷款 (Working Capital Loan)。流动资金方面,一般企业银行可提供透支 (Overdraft/ OD)、循环贷款 (Revolving Loan)、分期贷款 (Instalment Loan),视乎客户信贷情况和实际需要。

透支 (Overdraft/ OD):对企业来说弹性最高,银行提供一笔定额备用款项,具在随借随还的特性,客户可以按照需要直接提款,不需要提供用款证明,利息按使用金额逐天计算。由于没有特定用途,金额一般较少,而利息会比一般贷款为高,一般会在最优惠利率 (Prime Rate) 或以上,而且亦有可能需要支付承诺费 (Commitment Fee),按没有使用的额度部分,支付一定的费用。

循环贷款 (Revolving Loan):银行会向企业提供一个信贷额度,客户可以按通知期 (Notice Period,一般为一至五个工作天),书面告知银行的提款需求、金额、贷款期(一般为一至六个月)和利息期(Interest Period,一般为一、三或六个月),便可提取贷款。有些贷款条件或会要求客户提供用款证明 (Use of Proceed),或将款项转到第三方,视乎双方协商。由于循环贷款的利息一般是按银行同业拆息 (HIBOR for HKD or LIBOR for USD) 加利差 (Margin) 计算,所以必须为贷款定下利息期。例如客户选三个月的拆息,客户便要在提款后每三个月付息,直到贷款期完结为止。在正常财资市场情况下,一个月的拆息会比三个月为低,但一个月的拆息亦会在季结或大型上市活动时期较为波动,所以客户在选择利息期需要有取舍。另外,有个别中小银行由于存款基础较少,需要不时在同业市场拆借资金,而又因为同业市场一般以三个月利息期计算,所以如客户选择一个月的利息期,银行或会向客户收取额外利差,以补贴较高资金成本。企业需多加留意。

还款方面,客户可在贷款到期时整笔贷款清还,或选择续期 (Rollover)。通常银行可容许一到两次的续期,每次三至六个月。为有效控制信贷风险,银行一般会要求客户在一年内有五到十个工作天的清偿期间 (Clean-up Period),期内必须把额度清还,以确保客户有一定的资金实力。另外企业如须提早还款 (Early Repayment),需要按通知期告知银行,并在利息期当天进行,否则会有一定的提前还款费用 (Break Funding Cost)。

分期贷款 (Instalment Loan):为较多小微企使用,主要是简单易用。一般贷款年期由一到五年,较多的是三年内。贷款用途没有特定限制,由提款日起开始每月按定额还款,直到完全清还。利率方面是固定的,所以不用担心因财资市场变化而多付利息。利息通常是按月平息计算,全期利息便是贷款金额x月平息率x还款期数(月)。每月还款额则是本金加上全期利息除以还款期数(月)。由于银行同业间竞争,条款或会加入免息期、手续费、礼券或利息回赠等特色,客户因此较难理解实际借贷成本,建议客户以实际年利率 (Annual Percentage Rate) 作比较。实际年利率是按年利率展示出银行产品所收取的利息加上相关费用(例如贷款手续费、服务费等)的一个参考利率。

另外,即使每个月还款的金额相同,一般来说前期还款的利息会占较重,本金较轻。银行通常以「78法则」来计摊分利息。以一年期贷款作例子,即第一个月摊分利息占全期的12/78,第二个月占11/78,如此类推,直到第十二个月为1/78。每期偿还本金则是每期还款(固定)减去每期摊分利息。由此可见,虽则每期还款金额相同,只有少部分本金在前期偿还。这个情况对于提早还款的时候尤其明显。

由于流动贷款产品特性较为简单,所以审批金额和利率将会成为银行同业间的主要竞争条件。我们FinMonster的产品涵盖丰富,登记成为我们的企业用户后,可以立即透过本平台筛选合适的银行经理和流动贷款条件,以配合业务发展。

延伸阅读:浅谈企业银行服务(2)—流动贷款

延伸阅读:浅谈企业银行服务(3)—长期贷款


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