本文刚在最新电讯盈科商贸服务2019-2020黄页发表，在此与FinMonster读者分享。
不知道身为中小企业老板或财务总监的读者会否有以下经验？到银行申请贷款时，相近的授信额度和贷款条件，往往不同银行的利息和收费差异甚大，甚至同一银行不同部门的客户经理，意向价格也甚为不同。与此同时，面向大众的零售银行却又竞争激烈，定价相对透明。为什么会有这样的情况？中小企业又可以如何透应用金融科技去节省利息成本呢？
首先，银行审批和定价是以风险回报为指标，风险越低，价格越佳。银行间会因为得到不同的资讯或风险偏好而导致价格差异。大型跨国或上市公司，由于监管机构的要求，一般都有定时和比较透明的资讯发布，包括年度或季度业绩、重大业务或财务状况等，亦会定期与投资者、投行和评级机构沟通，撰写研究报告和给予投资级别。银行可以从多方面获取公司资讯，因而风险给级别在银行间会比较接近，价格也趋向一致。
然而，对于中小企业，银行比较依赖银行经理跟客户的沟通和信息采集。各大银行有自家或外购系统协助分析风险级别和定价，加上比较侧重个人化的风险判断，结果是各银行的审批条件不尽相同、价格差异较大。笔者在过往十多年的银行工作经验，经常发觉会有1-2% 的息差，以每一百万的贷款金额计算，一年利息成本相差已经一两万。
传统上，中小企业透过人际网络或中介去认识银行经理，可是银行众多，各经理的擅长行业和风险偏好不尽相同，这种方法不一定有效率。今天，借着资讯科技的发展，很多行业的资讯已经去中介化，透过网路平台运用演算法、大数据和用户行为分析，精准配对供应和需求方。例如有叫车服务平台连系乘客和司机、去旅行订机票酒店亦有不同平台结合客人和航空公司或酒店。在银行业方面，零售业务相关的产品比较平台亦非常有效率地为存款、信用卡和按揭贷款的价格达致市场竞争价格。
企业银行方面，由于产品较为复杂，企业风险较难掌握，所以相关科技发展在香港较个人业务起步较慢。然而，随着市场发展，加上海外已有不少成功案例，香港的科技金融公司亦陆续开始打进企业银行的大门。例如今年已有第一家免费网上平台，利用人工智能和大数据演算法，协助中小企业配对银行经理，处理商业银行服务申请，如开立银行户口、商业信贷和贸易融资等。平台按照企业的经营业务、基本财务状况和贷款要求，一站式筛选合适的银行和经理，比较在同一条件下最佳的价格。由于回覆由真正的银行经理按照个别企业的情况考量，并非纯粹比较银行产品公价，所以能够确保配对的成功率。
随着香港金管局的银行业开放API框架去年出台，日后企业可以透过金融科技平台连接各大银行系统，即时比较、申请和批核银行服务，提升用户体验。就好像今天去旅行，我们会在比较平台上搜寻合适航班，即时确认机票，毋须再到航空公司网站。
每种科技的成功，都会为用户带来行为的改变。相信不久将来，企业老板和财务总监，一想到需要银行服务时，就会拿起手机利用网上平台即时比较申请，而不再是打电话找朋友推荐。
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