今天企业银行服务的痛点是什么？中小企欠缺抵押品难以贷款？申请服务流程繁复？银行利息收费太高？客户服务体验欠佳？从2019年起，金管局先后发出8个「虚拟银行」（virtual bank）牌照，包括MOX，LIVI，众安银行，富融银行，平安壹账通银行，汇立银行，天星银行及蚂蚁银行，为香港银行业务科技化揭开新的序幕。当中有部分虚拟银行目标客户为公司及中小企，亦同时强调建立「生态系统」，发展可谓如火如荼。然而其出现能否真的为银行乃至金融业界带来新突破？还是只是旧酒新瓶，换汤不换药，转换形式而已？
在探讨这个问题前，我们先了解过去半年虚拟银行在港运作情况。综合5间已营运及试业的虚拟银行，可以简单归纳几个已推出的卖点：
- 数码渠道：基本上所有已推出的服务都是手机应用程式开户和完成交易。
- 价格收费：更高的活期定期利率、较低贷款利息，或减少不必要的银行收费
- 无卡号扣账咭：主要回应数码保安，减少被盗用风险。
- 用户介面/体验：较传统银行为生活化、简洁或时尚的设计。
这些服务看似新奇，但是否符合我们一开始对于虚拟银行的想像呢？在提供数码渠道上，大型传统银行，例如汇丰，渣打，中银等也有自己的手机应用程式，市民也可以在程式上完成交易。在价格收费上，传统银行的资本绝不比虚拟银行少，倘若要与虚拟银行竞争，提高利率及减低贷款利息也应该不是问题。至于无卡号扣账咭，先不论市民对这类咭的需求有多少，但传统银行要生产同类型卡在技术上亦不难。针对最后一点，便更加简单。转换原有介面设计班底，同样能够令介面变得生活化及时尚。当然，虚拟银行在港营运也不足一年，直接与屹立多年的传统银行比较也并不公平。这里也不是要贬低虚拟银行的存在价值，而是当虚拟银行的卖点能够轻易被传统银行取代时，虚拟银行能否有足够底气带动香港金融业科技化，和其他持份者共同建立「生态系统」以获得更多机遇，有效提升银行服务能力？同时，究竟生态系统为什么这么重要呢？
在麦健时公司（McKinsey & Company ）较早前发表的 The power of many: Corporate banking in an ecosystem world曾提到 「企业银行生态系统」能够为客户和服务提供者带来四大好处。
- 单一的门户接触更广濶的产品服务：相对起单一的金融机构，生态系统能够连接其他银行或其他非银行金融机构、金融科技、大型企业和专业服务公司等众多行业，成为合作伙伴，以提供整套解决方案。
- 公司间的合作和服务连接能够带来更多新型业务模式，交叉销售和讯息共享。
- 生态系统便利于拓展区域市场和客户群。
- 多方面的交易和物流信息建立有效的风险管理：例如 Host-to-host transaction （H2H）能够验证每单交易的真实性及其背后能够支持的信贷额度以和贷款后管理。
简单来说， 一个理想的「生态系统」理应能够与不同金融科技结合，满足所有基本生活大小事务。中国平安保险股份有限公司，腾讯控股，阿里巴巴集团控股有限公司，亚马逊公司，便是成功例子之一。以阿里巴巴为例，除了是香港其中一家虚拟银行蚂蚁银行是旗下的银行外，其服务更与B2B贸易、网上零售、购物搜寻引擎、第三方支付等持份者结合，创造出新的购物平台及支付模式。当中为人熟知的有淘宝、天猫、支付宝等等。不论是中小企抑或是个人需求也能全方位地涵盖，所收集的数据也能互通和整合，有利开发新的金融科技技术。
虚拟银行来势汹汹，主打数码化的旗号为公司及中小企建立「生态系统」又能否最终在港发展成上述例子般？近日，香港虚拟银行之一为平安壹账通银行与香港电子商贸服务主要供应商贸易通电子贸易有限公司（「贸易通」）宣布展开合作，为旗下从事出入口贸易的特选中小企客户推荐该银行之金融服务。平安壹账通透过与贸易通合作，直接取得有兴趣开户的贸易通客户资料，令开户过程可完全于手机上进行，申请时间由从前传统银行的两星期缩短至40分钟。同时，配合贸易通提供的商业数据，计算出不同贸易中小企客户的风险评分情况，再根据特定标准从评分中筛选出符合特定财务表现的中小企，能为他们适时提供适当的服务。
这都可说是建立「生态系统」的第一步。罗马不是一天建成的，虚拟银行在港的发展仍只是处于幼苗阶段。我们亦静待传统银行出招回应，未来造化如何就让我们好好期待吧！
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