承上文“五大秘诀让你获得更好的企业银行服务”，本文将进一步探讨企业如何可提高其银行信贷评级。 简单回顾，银行信贷评级是银行批准信贷额度和订立贷款利率的基准。 多年来，银行和监管机构使用风险调整后的资本回报率（RAROC）来评估每场交易的风险回报，所得数字亦会影响银行的信贷评级。 RAROC会根据银行的规模和目标客户设定不同的最低可接受回报率。 总括而言，信贷评级对银行确定企业的贷款批核和定价至关重要。
信贷评级申请
银行会参考信贷评级去批核贷款额度、订立利率和行政费用。 贷款额度必须满足RAROC的最低要求，以确保有意义的资本回报率。 除了贷款额度外，信贷评级对银行的风险评级也很重要。 评级后，在投资组织者或业务策略变更期间，具有相同等级的公司将一起进入审核程序。 从银行的角度来看，信贷评级是一个重要指针，衡量与企业交易时所涉及的风险水平。 基于此，信贷评级较高的企业获准贷款的机率较高，反之亦然，而信贷评级较低得企业或需支付较高的利率，或提供增信措施以增加批核机会。
信用评分量化因素
信贷评级由定量因素和定性因素加预警信号等级构成。 定量因素泛指从公司财务报表中得出的数字，并由银行的信贷分析师或客户关系经理输入。 银行的自动计算器随即分析公司财务报表。 信贷评级审核过程涉及众多财务数据，包括但不限于负债资本比率、负债权益比率、利息覆盖率、毛利率、净利润、息税折旧摊销前利润(EBITDA)、合理的年增长率和杠杆程度，经分析后将得出一个结合杠杆率、盈利能力、稳定性、偿付能力等方面的指数。
信贷评级定性因素
定性因素聚焦宏观情况，包括但不限于国家风险、行业风险、竞争地位等。 定性因素可以是客观的，银行会定期审视相关因素并一致地评定所有公司，如企业身处某地区的营商环境、经济状况、法律制度、财务制度和行业周期性等。 尽管公司无法控制这些因素，但银行可以决定不同信贷评级因素的权重以符合银行的风险胃纳。
与此同时，定性因素也可以是主观的，取决于不同银行的分析师。 例如，银行会分析借款人的竞争优势、经营效率和业务多样性，再根据结果向信贷评级系统提供权重，亦会涉及来自第三方研究或行业情报的数据。
事件驱动因素
初步的信用评分在结合定量因素和定性因素后便会得出。 在确认信用评分之前，银行会审核一个列表，计算事件驱动因素。 该列表将比较最终评级与公司的外部评级、法律纠纷、母公司的支持、政府支援等。 如果在考虑事件驱动因素后，初步信用评分高于信贷评级，则会自动降级。
如何提高信贷评级
综观可见，虽然部分客观因素如国家风险或行业风险是不可控制的，但借款人可以积极改善客观因素来提高其信贷评级。 银行也更倾向优先考虑向稳定增长且盈利的企业发放贷款。 所以企业也应积极改进业务运营，完善量化因素中财务报表的表现。
简而言之，公司的高利润和财务增长有助于信贷评级的提高。 若希望改善定性因素，企业应提升其竞争力、运营效率和市场声誉。 然而，银行信贷评级的提升并不能一蹴而就，长远妥善的业务发展计划才是上策。
FinMonster相信，企业的存在意义，最终是为改变世界﹑令世界变得更美好，金融业的本份，便是忠实地为企业提供各种融资服务﹑为创造社会效益的企业提供坚实后盾，而非以追求利润最大化为先。基于这份信念，FinMonster提供崭新﹑属世界前沿的融资平台，串连企业与银行，致力为企业提供更美好的银行体验，务求令各种社会理想得以被实践﹑成为众人生活一部份。 FinMonster既快捷地为新创企业与中小企搜罗融资最佳利率，亦为香港各间银行配对合适客户。详情可见我们网页及FB专页。