中小企困境与香港金融科技未来发展(二):香港金融管理局之美好愿景

香港金融管理局白皮书“Alternative Credit Scoring of Micro-, Small and Medium-sized Enterprises”建议,为解决中小企贷款问题,应建立系统,收集有关中小企营运与业务的数据,以解决资讯不对称问题,进而增加贷款提供者的诱因,降低中小企借贷门槛。

显而易见,在现今时代,data is king,这是近年金融科技发展一日千里,积压已久的中小企融资困难问题渐受重视的重要脉络。处于香港近邻的大湾区,早便已有值得香港效法的案例。在2020年初,广东省中小企业融资平台成立,这个平台利用人工智能,区块链,云端等技术,方便中小企融资,据称中小企只需十分钟,便能取得上百万贷款

从大湾区发展趋势角度看,香港惠及中小企的金融科技仅处于只闻楼梯响的讨论阶段。上述白皮书认为,应当收集的数据主要可分为两类,一为交易数据,二为非交易数据。所谓交易数据,实指与现金流动相关的数据,当中包括银行户口﹑销售系统﹑供应链系统﹑企业资源规划系统(ERP)所寄存的现金流动数据。非交易数据,则泛指有助评估借贷者信用的各类资料,当中包括第三方评估报告,个人信贷资料,心理测验结果,能够显示借贷者业务成就之资料。

白皮书中间部份有关机器学习(Machine Learning)的分析与建议,便是建基于数据收集成效之上。

也在白皮书发表的同月,香港金融管理局总裁余伟文发表博客文章〈香港金融科技发展之旅的下一站〉,这其实是余伟文在香港金融科技周的演辞。这篇演辞强调数据之收集,是香港未来金融科技发展的重点所在。余伟文如此描绘解释资讯不对称问题的未来发展蓝图

「因应香港银行业在数据应用方面的障碍,我们将构建一项新的金融基建设施——『商业数据通』(Commercial Data Interchange)。建立『商业数据通』的目的,是让数据所有者( data owner)可以按其意愿将自己的『数码足迹』与银行分享。将来,银行与数据提供者(data provider)只须统一对接『商业数据通』,即可安全有效地共享数据,脱离繁琐的「一对一」模式。

金融机构和数据提供者连接本身的系统到「商业数据通」后,企业能授权自己的服务提供者(如公用事业公司、付款系统等)透过这个平台向银行提供有关数据。在企业同意下,银行就能有效率地直接获取企业的数据,从而为客户提供最适切的服务,或进行更精确和客观的信贷评估。 」

这是美好愿景,但在香港如何能够实现? 在下一篇文章,我们会探讨这一点。


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