一个银行经理的自我救赎


我是一个曾在商业银行工作超过十年的客户经理,因为这十多年工作,我重新认识了自己事业。毕业于2006年,我在大学读社会科学,曾经研究战后的东南亚社会发展,在某些地区如亚洲四小龙,令我了解到威权统治可能比民主投票对经济增长更为有效。虽然这些知识对我的事业毫无关系,我的上司或客户也不太关心。我选择银行事业原因十分简单,就是收入较高,尤其是某些大银行的管理实习生。

小米创办人雷军曾经说过,站在风口上,猪都会飞。这句说话除了搞创业外,打工也是差不多。我在银行工作,见到聪明而能力高的人不少,但平庸的其实更多。然而,因为赚钱机会多,大家都飞起来了。这十多年,商业银行经历不少风口,例如金融海啸前卖结构性股票投资产品,借口高息存款加八折换股,实则杠杆沽空股权,海啸后政府大力支持中小企业,提供担保贷款,银行家纷纷用以交叉销售要员保险。人民币由2009到2015年单边升值,引发大量套利产品,三合一信用证贷款、结构性外汇合约等等,全部都是暴利的产品,新一代的客户经理于是重销售产品而轻传统商业信贷和贸易融资,越来越少真正为客户长远利益的银行家 。

在2000年前,银行与企业客户的关系可以算得上是齐上齐落,客户由公司开业到发展成为大型企业,当中遇到经济困境、金融风暴,银行都不会轻易放弃客户,而客户亦不会因些少许价格差异而转换银行。所以,当我在刚进银行工作时,还是会享受到一点的光环,部分客户仍会视银行为伙伴,正是前人种下来的客情。刚进银行的工作大门,我也曾是怀着一棵赤子之心去上班,视之为长线的专业而不是简单的一份工。当时我记得刚入行时听闻银行CEO曾经说过,前线客户经理由于需要处理客户的信贷,为了维护信贷质素和避免利益冲突,是不适合以表现挂勾的花红作为奖励。然而今天又有多少银行家会有这种想法?

商业银行一向来说都是企业的长期合作伙伴,最理想当然是每年百分之五到十的收入或贷款增长,而不追求今年增长百分之三十的短期利益,然后明年迅速回落。然而,在后金融海啸的近乎零息年代,银行似乎抗拒不了巨大的短线利益。大概是八九年前,当时还是1美元兑6.5人民币左右,有一种叫三合一的套利业务很受中港商人欢迎,原因是无本生利。原理大概是当时国内人民币存款4-5厘,香港美元贷款1-2厘,卖出远期人民币再赚过千点(人民币预期升值),一年回报合共3厘减少量手续费。然后美元贷款想办法回流国内再走一转,又赚一笔。银行对这种业务是又惊又喜的。一是这类业务金额大、利润不俗、手续亦不多。然而最大问题是业务本身依赖市场价格走向,一但市况有变,例如人民幤不再升值,或利率倒挂,业务需求便会消失。更何况人民币并不自由流通,这类业务是借贸易项下的外汇交易而开出跨境信用证,充满合规风险,国家本来亦不鼓励人民幤套利。

此外,当时亦衍生出另一种结构性财资产品,表面更为吸引,只要人民币保持升值,客户每月居然可以定额收到现金回赠,实则是沽出人民币期权,条件是一旦人民幤走势向下,客户便要大量以固定价格购买人民币。曾经听闻有大宗商品交易商在2015年因人民币合同而劲输一亿港元,而过去数年在相关交易的利润只有一两千万,可见巨大利益背后,隐藏风险其实更高。经历过多次金融创新产品周期,由推出之初大家半信半疑,到一两年间坚定不移推销给不同客户,直至泡沫爆破,客户蒙受损失,投诉无门,银行高层迅速割席,然后一批太过进取的销售员离开岗位,再由新人接手善后。周而复始,工作十年间亲历不少。我曾经回望过自己经手的众多业务,又有多少是因为满足银行交叉销售而完成的?

群体的销售压力文化对于一个初出茅庐的小伙子是有巨大的影响力。当你试过摒弃前人的客情,功利地销售产品时,其实是很容易达到目的。老板给你的赞赏、对未能交出业绩的资深员工的挖苦,其实是很令你着魔。于是,凭着我本身的勤力再加上一点小聪明,我在这数年间经歴较快的事业增长,然而这种心态随时间而改变。

曾经听过一位资深退休宾架的感言,说到他的客户经理生涯经历三个阶段。当一个小伙子刚出道的时候,没有什么客户群,自然非常努力地争取业务。客户见到这位年轻人这么努力,价格又平,生意逐渐到来。然后过了十年,这个年轻人已成为高经客户经理,累积不少生意网络和社会资讯,客户说只要贷款条件和价格在合理区间,自然是留给他。廿载过去,客户经理再进化成银行家。他不止是做业务,更在意的是客户的长远发展和利益。客户有一个重大发展机会,如并购项目等,客户更重视的是银行家为他分析利弊,银行家不急于促成业务。这样的客户,永远都是银行家的朋友,也不会为小利而转换银行。然而,这十年过去,我发觉身边不少同事朋友虽然在事业之初虽然业绩不俗,但由于没有持续地忠于客户利益,而是不少时间以短线的银行利润为先,所以事业仍未能全面走向下一阶段,更要和年轻的客户经理斗多快好省。对我来说,工作经验和一次又一次的周期反而令自己心态上踏实了。我曾经认为自己之所以选择银行工作,是为了更认识自己。能够在三十之初从工作中了解人性的强弱之处,认清行业的贪婪,己经可算无憾。无论如何,如果时间能回拨,我希望这十年我得到的是更多的客户,而不只是业务。


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